آرمان جنگ میری | 2017.10.22

پنج روشی که بانک ها برای بهره برداری از تکنولوژی بلاکچین، مورد استفاده قرار می دهند

تقریبا هیچ روزی نیست که خبری درباره تصمیم بانک ها مبنی بر استفاده از تکنولوژی بلاکچین برای انتقال حجم زیادی از خدمات فعلی خود به دنیای بلاکچین به گوش نرسد. تکنولوژی بلاکچین با دو ویژگی اصلی خود، یعنی عمومی بودن اطلاعات در یک پایگاه داده مشترک و  همچنین استفاده از رمزنگاری های بسیار قوی، امکان دسترسی سریع تمامی افراد را به یک دفتر کل غیر قابل دستکاری دیجیتالی فراهم می کند.

به دلیل اینکه بلاکچین تکنولوژی زیربنای اصلی بیتکوین بوده و با ظهور آن به جهان معرفی شد، در ابتدا با شک و تردید بسیاری از طرف بانک ها مواجه شد. با این حال، این نگرش در سال های اخیر به طرز چشمگیری تغییر کرده است. با وجود اینکه منع قانونی جذب سرمایه برای تولید رمزارزهای جدید (Initial Coin Offering) یا ICO، درصد زیادی از اخبار دنیای رمزارزها را در هفته های اخیر به خود اختصاص داد، ولی باز هم تکنولوژی بلاکچین، مهم ترین و کلیدی ترین واژه در تمامی اخبار دنیای رمزارزها می باشد.

شرکت های بلاکچینی در ۶ ماه اول سال ۲۰۱۷، موفق به جذب ۲۴۰ میلیون دلار سرمایه شدند که بخش زیادی از این سرمایه مستقیما از طرف بانک ها تامین شده است. همچنین مبلغ ۱۰۷ میلیون دلار نیز، توسط شرکت نیویورکی R3 که یکی از بزرگ ترین آژانس های واگذاری وام در جهان می باشد ، تامین شده است. بر اساس گزارش مالی سه ماه دوم سال ۲۰۱۷، که توسط شرکتKPMG  منتشر شد، مبلغ سرمایه گذاری در تکنولوژی بلاکچین در طول ۱ سال گذشته با رسیدن به مقدار ۳۶۷ میلیون دلار، به دو برابر میزان خود در مقایسه با سال قبل رسید.

بسیاری از سرمایه گذاری های جدید بانکی، در راستای تشکیل کنسرسیوم هایی از افراد همفکر، برای آزمایش پتانسیل های تکنولوژی بلاکچین با روش “گواه اثبات مدعا” (Proof Of Concept  ( شکل گرفته است. تقریبا در تمام آنها تاثیر بسیار کمی از بهره اقتصادی قابل مشاهده است.

اینکه کدام یک از عملیات بانکی با بهره گیری از بلاکچین دچار تحول خواهد شد، هنوز جای سوال دارد. نشریه Financial Times، در گفتگو با تعداد زیادی از بانکداران، مشاوران و تحلیلگران اقتصادی این موضوع را مطرح نمود.

مورد اول: با اینکه موضوع مدیریت مبادلات بورس و اوراق بهادار، جذابترین بخش این بخش به نظر نمی رسد، ولی از دید بسیاری از کارشناسان اقتصادی، پیچیدگی ثبت این اطلاعات سالانه میلیاردها دلار هزینه بر دوش بانک ها بر جای می گذارد. شرکت مشاوره مالی Accenture، صرفه جویی ۱۰ میلیارد دلاری را در صورت استفاده بانک ها از بلاکچین برای رشد کارایی در بخش مبادلات بورس و اوراق بهادار پیش بینی کرده است.

به گفته آقای Richard Lumb، مشاور ارشد امور اقتصادی: “اولین جایی که تاثیر استفاده از بلاکچین شدیدا احساس می شود، بخش ثبت اطلاعات در تمامی مراحل خرید و واگذاری سهام است. شرکت Deutsche Börse که یک مرکز مبادله و یک نهاد سرمایه گذاری مطمئن استرالیایی ست، یکی از این نمونه ها به شمار می رود.

وی همچنین افزود: “این مسئله در حال حاضر، همچنان طبق روش های سنتی، با رد و بدل کردن تعداد بی شماری پیغام بین مراکز مختلف و کاملا به صورت دستی انجام می شود. از این جهت فرصت بی نظیری برای استفاده از بلاکچین در نظام بانکداری، جهت بازسازی زیربنایی این بخش به وجود آمده است.”

یک مثال خوب از این دست، مرکز مبادلات بورس و اوراق بهادار استرالیا ست که با استفاده از بلاکچین زمینه انتقال حجم زیادی از اطلاعات بعد از انجام مبادلات سهام را (نظیر اطلاعات مالک جدید و نحوه پرداخت) فراهم کرده است. این پروژه زیر نظر هلدینگ دارایی های دیجیتال، به مدیریت خانم Blythe Masters است که به عنوان مدیر اجرایی، سابقه فعالیت در شرکت JPMorgan Chas را در کارنامه خود دارد.

نهاد بورس و سرمایه گذاری های مطمئن در ایالات متحده، با همکاری شرکت های IBM، R3 و Axoni، مشغول انتقال اعتبار (از یک نام پیش فرض) از طریق بلاکچین، برای اواخر سال آینده است. اگر این پروژه به خوبی پیش برود، تصمیم بر این است که سایر امور مرتبط در این نهاد نیز، به بستر بلاکچین منتقل شود.

در حال حاضر پروژه های مختلفی وجود دارند، اما استوارت گراهام، که مدیر اجرایی یک موسسه تحقیقاتی خصوصی (در زمینه های اقتصادی) ست، معتقد است که در نهایت، تنها یک راه حل مورد توافق همگان قرار خواهد گرفت. به گفته وی: ” بعد از روشن شدن این موضوع در طول چند سال آینده، برای استفاده از بستر بلاکچین، صفی طولانی از سایر بخش های این صنعت، تشکیل خواهد شد. مخصوصا از آنجا که نظام بانکی حال حاضر، شدیدا از ناکارآمدی و کاغذ بازی سیستم بانکداری فعلی ناخشنود است.”

مورد دوم: بانک های مرکزی بسیاری از کشورها در سراسر جهان، در حال بررسی پتانسیل استفاده از بلاکچین، به عنوان روشی برای بخشی از پرداخت های خود می باشند. همچنین بسیاری از آنها، حتی در حال تولید ارزهای رمزنگاری شده هستند. بخشی از این مسئله (تولید رمزارز)، پاسخ به چالشی ست که در مقابل رمزارزهایی چون بیتکوین، بر مبنای نحوه کنترل و سیاست گذاری در روش های مستقل کسب درآمد مطرح شده است. استفاده از بلاکچین توسط بانک های مرکزی در سراسر جهان نیز، خود گویای مزایای بالقوه استفاده از تکنولوژی بلاکچین به عنوان سیستم پرداخت است. به گفته آقای Simon Whitehous از شرکت Accenture: “همه در حال پیگیری و آزمایش تکنولوژی بلاکچین هستند و همه منتظر هستند تا ببینند، چه کشوری اولین قدم را برای استفاده از این تکنولوژی بر می دارد.” البته  این تغییر بنادین در نظام مالی و پرداخت ها درسراسر جهان، امری بسیار پیچیده بوده و برای محقق شدن، نیازمند تعداد زیادی نیروی کار متبحر می باشد.

در این میان موسسات مالی، از تاخیر بانک های مرکزی به ستوه آمده و خود اقدام به راه اندازی پروژه های مختلف کرده اند. در این راستا موسسه اقتصادی UBS سوییس، طرح “انسجام روش پرداخت” را ارائه داده است که هدف آن، تولید و عرضه توکن های یک رمزارز جدید برای استفاده در بازار سوییس می باشد. افراد می توانند در قبال پرداخت پول نقد، توکن دریافت کنند که اعتبار آن توسط بانک مرکزی تعیین و تضمین شده است.

آقای Lee Braine، مسئول ارشد بخش تکنولوژی در موسسه سرمایه گذاری Barclays، که هم اکنون با پروژه UBS مشغول فعالیت می باشد، گقت: “باید پذیرفت که بانک ها برای راه اندازی رمزارز خود، به چند سال زمان احتیاج خواهند داشت. به همین دلیل ما در انتظار یک جایگزین معتبر هستیم که در عین حال امکان نقدینگی را نیز داشته باشد. به این دلیل که بخشی از دارایی های بانک مرکزی ست و با سرمایه گذاری از طریق بانک مرکزی ایجاد می شود.”

در زمینه پرداخت های بین مرزی، رقابت سختی در جریان است. از سویی Swift، سیستم پیام رسان بین بانکی، در گردش پولی به ارزش میلیاردها دلار در سرتاسر جهان، قرار دارد و از سوی دیگر، شرکت های روز افزون فراوانی برای کاهش هزینه ها و زمان، به دنبال استفاده از فن آوری بلاکچین هستد، که شرکت Ripple واقع در سانفرانسیسکو از پیشگامان این موضوع است. برای آزمایش و استفاده از فناوری بلاکچین، رقابت شدیدی بین Swift و رقیب آن Ripple ، در جریان است.

رمزارز Ripple در ۱۸-۱۶ اکتبر در تورنتو، همزمان با همایش Swift در همان شهر، کنفرانسی را برگزار کرد سخنران اصلی آن آقای Ben Bernanke، جانشین رئیس سابق بانک مرکزی فدرال آمریکا بود. این یک مورد روشن از صف آرایی این دو رقیب برای کسب جایگاه قانونی نخست، به شمار می رود.

مورد سوم: هنوز هم بیشتر مبادلات تجاری در سرتاسر دنیا با کاغذ انجام می شود. به عنوان مثال صورت حساب بارنامه ها و اعتبارنامه، که توسط فکس و پست به سراسر جهان فرستاده می شود و به همین دلیل بسیاری از بانکداران شدیدا منتظر ابزاری برای مدرنیزه شدن این فرآیند هستند.

بسیاری معتقدند که راه حل این مسئله در استفاده از بلاکچین است، به ویژه که در سیستم بانکداری جهانی، نهادهای مختلفی از سرتاسر جهان، نیاز به دسترسی اطلاعات مشترک دارند. آقای Whitehouse از شرکت Accenture می گوید: “زنجیره منابع فاکتور بسیار مهمی به شمار می رود و فناوری بلاکچین بسیاری از المان های مدنظر را در خود دارد.”

به عنوان مثال، اگر شما بخواهید کالایی را از چین به نقطه ای دیگر از جهان انتقال دهید، حدود ۵۰ نفر نیاز دارند تا به این اطلاعات دسترسی داشته باشند.” چارلی کوپر مدیرعامل R3 می گوید: “لزوم وجود بلاکچین در حوزه مبادلات اقتصادی کاملا روشن است. به کارگیری روش ارسال از طریق فکس و استفاده از مهر فیزیکی برای تایید محتوا، بسیار قدیمی و منسوخ شده است.” هرچند به گفته کارشناسان  بانک ها به تنهایی، قادر به استفاده از مزایای فناوری بلاکچین نیستند.

Vivek Ramachandran، سرپرست نوآوری بانکداری تجاری در شرکت  HSBC، بزرگترین ارائه دهنده مبادلات مالی در جهان، می گوید: “در حال حاضر برای حمل نفت از سنگاپور به مالزی، به یک روز زمان نیاز است و یک هفته زمان، صرف رسیدگی به پرونده های کاغذی مربوط به آن می شود!”

آقای Ramachandran می گوید: “دیجیتالی کردن امور مبادلات مالی بدون دیجیتالی کردن کل پروسه معاملات بی معنی است. به جز شرکت های حمل و نقل، کارگزاری و نمایندگی ها، بخش های مثل گذرگاه های مرزی، امور مالیاتی و شرکت های بیمه را نیز باید دیجیتالی شود. وقتی که از مهر فیزیکی برای تایید اوراق استفاده می شود، به این معناست که این بخش هنوز دیجیتالی نشده است. باید تمام این پروسه از ابتدا تا پایان به صورت دیجیتالی باشد.” در حال حاضر چندین شرکت استارتاپی از جمله شرکت Wave در اسرائیل، شرکت EssDocs  از کشور مالتا و شرکت Bolero در انگلستان، در حال تلاش برای دیجیتالی کردن پروسه تبادلات بین المللی هستند. آقای Ramachandran پیش بینی می کند که برای دیجیتالی کردن تمام مبادلات تجاری مانند شکر یا انرژی، پنج سال زمان نیاز است. با این وجود تکنولوژی بلاکچین، توانایی بالقوه تغییر بنیادی دنیای اقتصاد را در خود دارد.

مورد چهارم : تأیید هویت مشتریان و سایر بخش ها برای بانک ها امری بسیار حیاتی است. بدون آن، وام دهندگان به سرعت جایگاه خود را به عنوان یک نهاد مورد اعتماد برای سپرده گذاری مردم از دست می دهند. قانونگذاران، بانکها را مسئول نظارت بر قانونی بودن تراکنش های بین کاربران می دانند و در صورت وقوع جرمی توسط مشتریان، بانک ها را به دلیل سهل انگاری جریمه می کنند.

سیستم بانکی برای سال ها در تلاش بود تا کار ثبت و به روزرسانی اطلاعات هویتی مشتریان را با ایجاد یک سیستم دیجیتالی یکپارچه انجام دهد. البته به دلیل نیازهای متضاد نهادهای مختلف نظارتی و ریسک های بزرگ در پردازش اطلاعات هویتی، تلاش های بانک ها برای رسیدن به یک فرمول قابل قبول، بی ثمر بوده است. بسیاری معتقدند که بلاکچین، به دلیل امنیت و ماهیت رمزنگاری شده خود و همچنین قابلیت اشتراک گذری یک دیتا  در هر لحظه و با چند نهاد مختلف، می تواند یک راه حل بسیار مناسب برای این موضوع باشد.

آقای Whitehouse از شرکت Accenture که اخیرا در پروژه ای مشترک بین سازمان ملل و Microsoft، در تهیه بستر بلاکچینی برای ثبت احوال افراد بی هویت در کشورهای فقیر همکاری داشته است، می گوید: “به نظر ما یک بانک اطلاعاتی حاوی هویت های افراد، بسیار حائز اهمیت می باشد.” وی همچنین افزود: “تاثیر استفاده از شبکه بلاکچین در به کارگیری اطلاعات هویتی جهت “شناخت مشتری” و “مبارزه با پولشویی” به راحتی قابل مشاهده است. خصوصا با توجه به اینکه هزینه این کار برای بانک ها سرسام آور و خسارت از بین رفتن آنها بسیار سنگین است.”

هم اکنون شرکت های استارتاپی بسیاری چون Blockstack، Cambridge Blockchain، Tradle و Credits، در حال کار بر روی ساخت سیستم های بلاکچینی برای شناسایی هویت مشتری هستند. مسئله شناسایی هویت، همچنین یکی از تلاش های اصلی شرکت R3 ساخت Corda، سیستم عامل مبتنی بر بلاکچین برای بانک ها است. آقای Cooper می گوید: شناسایی هویت مسئله اصلی است. “اگر مسئله شناسایی هویت افراد حل نشود، نمی توان از آن در عملیات بانکی استفاده کرد.  تصور کنید شما اطلاعات حساب افراد را داشته باشید ولی دقیقا ندانید آن حساب برای چه کسی است.”

مورد پنجم: در حال حاضر، انجام پروسه بانکی برای پرداخت مبلغ وام درخواستی جهت توسعه سندیکاهای آمریکایی، به طور متوسط ۱۹ روز کاری زمان می برد. بعد از پرداخت وام توسط مشتری و تغییر آن از یک دست به دست دیگر، باز هم به ارتباطات زیادی از طریق فکس نیاز خواهد بود.

به گفته Emmanuel Aidoo، مدیر بخش بلاکچین شرکت Credit Suisse: “این حوزه، یکی از حوزه هایی هست که تاکنون سهم زیادی از به کارگیری فناوری های خلاقانه نداشته است.” نام Credit Suisse، در بین نام ۱۹ موسسه مالی قرارگرفته که یک کنسرسیوم بلاکچینی را ساماندهی کرده بود. آقای Aidoo می گوید: “بلاکچین یک بستر کامل برای مدیریت وام در تمام چرخه گردش آن است.” وی افزود که این کنسرسیوم انتظار دارد تا سال آینده مدیریت فرایند یک یا دو وام را در اختیار بگیرد. به گفته وی چالش اصلی، ایجاد راهی برای ارتباط بین دو بلاکچین کاملا مجزا از یکدیگر می باشد. اگر این اتفاق بیفتد پروسه تغییر مالک وام در یک بلاکچین، به صورت آنی در بلاکچین دیگر نیز به روز رسانی شود و قابل انعکاس خواهد بود. پروژه جدید به نمایندگی سایر بانک ها صورت خواهد پذیرفت که با “ثبت منابع طلایی” مرتبط با مدیریت بانکی، گیرنده جدید وام خود را مشخص خواهند کرد.

با این حال، باید در نظر داشته باشیم که تکنولوژی بلاکچین نیز به تنهایی نمی تواند تمام ناکارآمدی های سیستم وام های سندیکایی را حل کند. فناوری بلاکچین به خودی خود تمام مشکلات را حل نمی کند، بلکه با ایجاد تغییر و اتوماتیک سازی فرایند مالی، به پیشرفت آنها کمک شایانی خواهد کرد.



دیدگاه هایی که در این مقاله ارائه شده اند، متعلق به نویسنده می باشند و لزوماً مربوط به Coiniran نمی باشد و نباید به آن نسبت داده شود.



source